Hypotéky v čase koronavírusu: Nízke úrokové sadzby, štátna podpora, ale aj mnoho otáznikov

Pozreli sme sa na aktuálnu situáciu na hypotekárnom trhu.
18.Jan 2021
 

Zisťovali sme u bánk, ako (nielen) koronavírus ovplyvnil nimi poskytované služby. Ak aktuálne premýšľate nad tým, že by ste si vzali hypotéku, nasledujúce riadky by pre vás mohli byť užitočné.

Dostupnejšie bývanie pre mladých

V Česku vstúpil 15. januára do platnosti vládou novo schválený program Vlastní bydlení. Štátny fond podpory investícií tak mladým ľuďom umožňuje kúpu či modernizáciu vlastného bývania. Veková hranica na vstup do tohto úverového programu sa zdvihla o štyri roky, na 40 rokov. Po novom možno financovať aj družstevný podiel. Úver na modernizáciu obydlia si môžu žiadatelia vziať vo výške 50 – 600 tisíc korún (asi 2 tisíc až 23 tisíc eur, pozn. red.) maximálne na dobu desiatich rokov. Na dvadsať rokov si je možné vybaviť úver na kúpu rodinného domu vo výške až 2,4 milióna korún (max. 90 % ceny) či 2 milióny korún pri kúpe bytu.

„Vlastné bývanie bude vďaka výhodným úverom dostupnejšie. Naším cieľom je, aby nový program mohlo využiť čo najviac rodín, ktoré problematika vlastného bývania trápi. Úroková sadzba sa bude odvíjať od výšky sadzby EÚ, ale po novom sa zníži o 0,2 % za každé dieťa do 15 rokov, o ktoré sa žiadateľ trvalo stará,“

uviedla ministerka pre miestny rozvoj Klára Dostálová.

K zmenám v programe sa pre LP-Life.sk vyjadril i Michal Teubner z Komerčnej banky, ktorý zmeny víta, ale zároveň upozorňuje, že nemusia byť dostatočné:

„Vítame snahu ministerstva o zvýšenie dostupnosti bývania pre mladých. Oproti pôvodnému programu došlo k pozitívnym zmenám (zvýšenie objemu prostriedkov, družstevné bývanie, zaistenie úveru), najmä pre rodiny vo väčších mestách, avšak vzhľadom na aktuálne ceny nehnuteľností bude ťažké využiť výhody programu.“

Stěhování do nového bytu
Stěhování do nového bytu • Source: Freepik.com/yanalya

Ako je to s cenami nehnuteľností a odhadom

Možný pokles cien nehnuteľností mnohí očakávali už počas prvej vlny pandémie na jar minulého roka. Napriek tomu ceny v celej Českej republike celý rok rástli, i keď o niečo pomalšie než kedysi. Česká národní banka (ČNB) vo svojej správe o finančnej stabilite v decembri uviedla, že ceny bývania v Česku považuje za nadhodnotené, v priemere o 17 percent, v niektorých oblastiach krajiny dokonca až o štvrtinu ceny.

Ľudí, ktorí si v tejto dobe kupujú bývanie na splátky, by tak mohla nemilo prekvapiť nižšia odhadná cena nehnuteľnosti, často vraj až o viac ako 10 percent. Niektorým z nich by to mohlo aj zamedziť v schválení hypotéky. O tejto problematike informovala aj finančná špecialistka Veronika Hegrová:

„Najviac sa to prejavuje u starších realít v pôvodnom stave a nehnuteľností v menej vyhľadávaných lokalitách. U nich môže byť odhad citeľne nižší než kúpna cena. Banky sa takto snažia minimalizovať riziko finančnej straty.“

V praxi to môže znamenať, že u nehnuteľnosti s cenovkou 6 miliónov korún (takmer 230 tisíc eur, pozn. red.) vám pri o 10 percent nižšej odhadnej cene než je cena trhová (teda 5 400 000 Kč) nebude stačiť pôvodne pripravený 1,2 milióna korún (20 % z trhovej ceny). Zrazu budete potrebovať o 480 tisíc viac (vyše 18 tisíc eur, pozn. red.), teda 1,68 milióna korún (20 % z čiastky 5,4 mil. českých korún + 600 tisíc Kč do trhovej ceny).

Nami oslovené banky tvrdia, že nejde o bežnú prax. Napriek tomu priznávajú, že ceny bytov a domov na trhu sú často premrštené a ony musia nižšou odhadnou cenou znížiť riziko pri prípadnom poklese ceny.

Kalkulačka
Kalkulačka • Source: Freepik.com/xb100

Pronájem bytu Praha Vinoř - 62m
Pronájem bytu Praha Vinoř - 62m, Praha 9

Hypotéky a COVID-19

V novembri 2020, už ôsmy mesiac za sebou, poklesla priemerná úroková sadzba hypoték. Dostala sa prvýkrát od marca 2017 pod hodnotu 2 percent, konkrétne na hodnotu 1,98 %. Novembrový objem hypoték vystúpil na číslo 26,9 miliardy korún (asi 1,03 miliardy eur, pozn. red.), čo je druhá najvyššia hodnota v histórii Hypoindexu. Rekord zatiaľ drží november 2016, keď bol objem poskytnutých hypoték celkovo 29,7 miliardy korún (vyše 1,13 miliardy eur, pozn. red.).

Koronavírusový rok 2020 nijako zásadne nezahýbal s dlhodobým poklesom úrokových sadzieb hypoték a sadzobná situácia sa na rozdiel od cien nehnuteľností vyvíjala pre záujemcov o vlastné bývanie pozitívne, keďže sadzby úverov zažívali dlhodobý pokles, ktorý sa dokonca priblížil k historickým minimám. Nami oslovené banky sa zhodujú na tom, že v tomto roku nie je ďalší pokles príliš pravdepodobný. Skôr sa všeobecne očakáva ľahký nárast.

„Výška úrokových sadzieb hypoték je najviac ovplyvnená cenou zdrojov na ich financovanie. Cena peňazí na medzibankovom trhu v priebehu koronavírusovej situácie poklesla, banky tak mohli poskytovať úrokové sadzby hypoték na veľmi nízkej úrovni. V závere roka sa pokles ceny zdrojov zastavil a teraz má rastúcu tendenciu. Do budúcna sa preto dá očakávať, že úrokové sadzby hypoték porastú,“

napísala pre LP-Life.sk Zuzana Filipová z MONETA Money Bank.

„V minulom roku sa úrokové sadzby priblížili k historickým minimám, čo sa odrazilo na zvýšenom záujme klientov. Ďalší vývoj sadzieb je najmä v dnešnej dobe veľmi zviazaný s vývojom celkovej kondície našej, ale i svetovej ekonomiky. Pri štandardných podmienkach by bol predpoklad ich postupného, ale nie nijako razantného rastu. V tejto chvíli je však akákoľvek predikcia ťažká,“

povedal nám i Michal Teubner z Komerčnej banky a.s.

Pár v domácnosti plné krabic
Pár v domácnosti plné krabic • Source: Unsplash.com/hiveboxx

„Vplyv na stanovenie výšky úrokovej sadzby u hypoték majú jednak úrokové sadzby ČNB, a tiež aktuálna ponuka sadzieb na hypotečnom trhu ponúkaná ďalšími bankami. A z týchto dôvodov sme znižovali sadzby minulý rok hneď niekoľkokrát. Zatiaľ posledná zmena prebehla minulý rok v októbri, keď sme sadzby znížili o 0,2 percentného bodu. Sadzby u nových a prevedených hypoték s fixáciou na 5 rokov sa tak začínajú pod dvomi percentami. Konkrétne 1,79 % u prevedených (refinancovaných) hypoték a 1,99 % u nových hypoték. Čo sa týka odhadu vývoja úrokových sadzieb v tomto roku, tak tam budú hrať rolu opäť sadzby ČNB a ponuka konkurencie. Ďalšie výrazné zníženie už tak nízkych sadzieb nie je veľmi pravdepodobné, naopak sa na trhu už postupne objavuje čiastočné zdraženie existujúcej ponuky,“

povedala Jana Pokorná z Air Bank a.s.

„Sadzby hypotekárnych úverov minulý rok klesali, ale tento pokles sa teraz zastavil, a predpokladáme, že naberú skôr opačný smer,“

myslí si tiež Petra Kopecká z Raiffeisenbank a.s.

Aké sú aktuálne minimálne úrokové sadzby u českých bánk?

K 1. januáru 2021 (fixácia 5 rokov, LTV - pomer medzi výškou hypotekárneho úveru a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti do 80 %)

Fio Banka – 1,58 %

mBank – 1,64 %

Air Bank – 1,99 %

MONETA Money Bank – 1,99 %

Raiffeisenbank – 1,99 %

ČSOB – 2,09 %

Česká spořitelna – 2,14 %

Komerční banka – 2,29 %

Je potrebné si uvedomiť, že ide o minimálne úrokové sadzby. Teda také, ktoré majú najnižšiu možnú rizikovú prirážku. Dobré je si zistiť svoju konkrétnu pozíciu u niekoľkých vopred vybratých bánk, ktorých celkové podmienky sa vám najviac pozdávajú.

Luxury Prague Life

Photo gallery (0)

View photo gallery

About the author

Lukáš Bilinec
Luxury Real Estates
Penthouse Troja 309m
Praha 7

Penthouse Troja 309m

5 + KK 309 m², ter. 52 m²
price upon request
Show property
Luxusní vila na prodej v Šáreckém údolí
Praha 6

Luxusní vila na prodej v Šáreckém údolí

7 + 2 440 m², bal. 5 m²
price upon request
Show property
Luxusní vila na prodej Praha východ -1406m
Okolí Prahy

Luxusní vila na prodej Praha východ -1406m

5 + KK 298 m², ter. 31 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt s terasou - Praha 1 - Nové Město
Praha 1

Luxusní byt s terasou - Praha 1 - Nové Město

6 + KK 445 m², ter. 144 m²
57 475 000 CZK
Show property
Luxusní vila na prodej - Praha - západ - 632m
Okolí Prahy

Luxusní vila na prodej - Praha - západ - 632m

6 + KK 632 m²
price upon request
Show property
Luxusní vila na prodej - Praha - Západ - 750m
Okolí Prahy

Luxusní vila na prodej - Praha - Západ - 750m

7 + 1 750 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt na prodej - Praha 6 - 426m
Praha 6

Luxusní byt na prodej - Praha 6 - 426m

5 + KK 426 m², ter. 250 m²
price upon request
Show property
Prodej luxusního mezonetového bytu na Praze 8
Praha 8

Prodej luxusního mezonetového bytu na Praze 8

3 + KK 145 m², ter. 11 m²
18 490 000 CZK
Show property
Luxusní byt na prodej Praha - 320m
Praha 5

Luxusní byt na prodej Praha - 320m

5 + KK 320 m², bal. 4 m², ter. 38 m²
price upon request
Show property
Luxusní vila na prodej 620 m2 - Praha
Praha 6

Luxusní vila na prodej 620 m2 - Praha

Atypický 620 m²
price upon request
Show property
Byt na prodej Smetanovo nábřeží 235m
Praha 1

Byt na prodej Smetanovo nábřeží 235m

5 + KK 235 m²
79 000 000 CZK
Show property
Luxusní byt se zahradou na Praze 8 - 346m
Praha 8

Luxusní byt se zahradou na Praze 8 - 346m

4 + KK 146 m², ter. 27 m²
price upon request
Show property
Byt na prodej v historickém paláci - Praha 1
Praha 1

Byt na prodej v historickém paláci - Praha 1

5 + 1 143 m²
price upon request
Show property
Prodej luxusního bytu s terasou - Praha 4
Praha 4

Prodej luxusního bytu s terasou - Praha 4

1 + KK 55 m², ter. 12 m²
9 980 000 CZK
Show property
Luxusní penthaus na Praze 1 - 226m
Praha 1

Luxusní penthaus na Praze 1 - 226m

4 + 1 226 m², bal. 7 m², ter. 24 m²
price upon request
Show property
Luxusní kancelář na prodej Praha 1 - Staré
Praha 1

Luxusní kancelář na prodej Praha 1 - Staré

4 + KK 229 m²
50 000 000 CZK
Show property
Penthouse s výhledem na Hrad na prodej - 251m
Praha 1

Penthouse s výhledem na Hrad na prodej - 251m

4 + KK 288 m², ter. 37 m²
price upon request
Show property
Byt na prodej Praha 1 - Josefov - 125m
Praha 1

Byt na prodej Praha 1 - Josefov - 125m

3 + KK 125 m²
price upon request
Show property
Luxusní rodinný dům Praha 6 - Ořechovka
Praha 6

Luxusní rodinný dům Praha 6 - Ořechovka

5 + 1 246 m²
46 900 000 CZK
Show property
Luxusní byt k prodeji - Praha 5 - 93m
Praha 5

Luxusní byt k prodeji - Praha 5 - 93m

3 + KK 93 m², ter. 11 m²
11 228 000 CZK
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 127m²
Praha 1

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 127m²

127 m²
87 852 CZK
Show property
Prodej luxusního bytu Praha 4 - 214m
Praha 4

Prodej luxusního bytu Praha 4 - 214m

4 + KK 214 m², ter. 59 m²
price upon request
Show property
Luxusní kancelář na pronájem - Praha 1 - Nové
Praha 1

Luxusní kancelář na pronájem - Praha 1 - Nové

3 + 1 117 m², bal. 3 m²
37 500 CZK
Show property
Pronájem luxusní kancelář Praha 1 - 55m
Praha 1

Pronájem luxusní kancelář Praha 1 - 55m

2 + 1 58 m², bal. 6 m²
27 000 CZK
Show property
Obchodní prostor k pronájmu, Praha 1 - 249m²
Praha 1

Obchodní prostor k pronájmu, Praha 1 - 249m²

249 m²
216 329 CZK
Show property
Kancelář na pronájem Praha 1 - 52m
Praha 1

Kancelář na pronájem Praha 1 - 52m

54 m², bal. 2 m²
18 000 CZK
Show property
Obchodní prostor k pronájmu, Praha 1 - 48m²
Praha 1

Obchodní prostor k pronájmu, Praha 1 - 48m²

48 m²
46 000 CZK
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 153m²
Praha 1

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 153m²

153 m²
93 789 CZK
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 146m²
Praha 1

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 1 - 146m²

146 m²
93 392 CZK
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 5 - 274m2
Praha 5

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 5 - 274m2

price upon request
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 5 - 265m2
Praha 5

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 5 - 265m2

price upon request
Show property
Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 2 - 684m
Praha 2

Moderní kanceláře k pronájmu, Praha 2 - 684m

993 m², ter. 309 m²
price upon request
Show property
Obchodní prostor k pronájmu, Malá Strana
Praha 5

Obchodní prostor k pronájmu, Malá Strana

154 m²
price upon request
Show property
Restaurace na pronájem Troja - 397m
Praha 7

Restaurace na pronájem Troja - 397m

Atypický 397 m², ter. 37 m²
price upon request
Show property
Byt s terasou na pronájem Praha 10 - 73m
Praha 10

Byt s terasou na pronájem Praha 10 - 73m

2 + KK 73 m², ter. 14 m²
25 000 CZK
Show property
Obchodní prostor k pronájmu, Malá Strana
Praha 2

Obchodní prostor k pronájmu, Malá Strana

171 m²
price upon request
Show property
Luxusní kancelář k pronájmu v centru Prahy
Praha 2

Luxusní kancelář k pronájmu v centru Prahy

130 m²
42 900 CZK
Show property
Luxusní kancelář s terasou Praha 1 - 321m
Praha 1

Luxusní kancelář s terasou Praha 1 - 321m

465 m², ter. 144 m²
41 928 000 CZK
Show property
Kancelář k pronájmu, Praha 10 - 150m
Praha 10

Kancelář k pronájmu, Praha 10 - 150m

162 m², ter. 12 m²
price upon request
Show property
Vila na prodej Praha 6 - 277m
Praha 6

Vila na prodej Praha 6 - 277m

7 + 1 277 m²
18 750 000 CZK
Show property
Prodej luxusní administrativní budovy v okolí
Praha 9

Prodej luxusní administrativní budovy v okolí

5 + 2 1173 m²
price upon request
Show property
Kancelářské prostory na prodej na Praze 8
Praha 8

Kancelářské prostory na prodej na Praze 8

Atypický 489 m², ter. 211 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt s terasou Troja 152m
Praha 7

Luxusní byt s terasou Troja 152m

2 + KK 152 m²
31 800 000 CZK
Show property
Obchodní prostor na prodej na Praze 8 - Karlín
Praha 8

Obchodní prostor na prodej na Praze 8 - Karlín

Atypický 489 m², ter. 211 m²
price upon request
Show property
Byt Smetanovo nábřeží 191m
Praha 1

Byt Smetanovo nábřeží 191m

4 + KK 191 m², bal. 3 m²
price upon request
Show property
Luxusní penthouse Troja 550m
Praha 7

Luxusní penthouse Troja 550m

Atypický 550 m², bal. 4 m², ter. 9 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt na prodej Praha 8 - 113m
Praha 8

Luxusní byt na prodej Praha 8 - 113m

4 + KK 113 m²
19 300 000 CZK
Show property
Luxusní byt na prodej - Praha 5 - Smíchov
Praha 5

Luxusní byt na prodej - Praha 5 - Smíchov

4 + KK 185 m², ter. 50 m²
22 090 000 CZK
Show property
Luxusní kancelář Staré město - Praha 1 - 118m
Praha 1

Luxusní kancelář Staré město - Praha 1 - 118m

3 + 1 118 m², bal. 3 m²
price upon request
Show property
Byt na pronájem Nové Město - Praha 1 - 72m
Praha 1

Byt na pronájem Nové Město - Praha 1 - 72m

2 + KK 74 m², bal. 2 m²
22 000 CZK
Show property
Luxusní byt na prodej na Praze 5 -115m
Praha 5

Luxusní byt na prodej na Praze 5 -115m

3 + KK 115 m²
price upon request
Show property
Prodej luxusní vily v okolí Prahy
Praha 9

Prodej luxusní vily v okolí Prahy

5 + 2 1173 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt s výhledem 177m
Praha 2

Luxusní byt s výhledem 177m

4 + 1 177 m²
120 000 CZK
Show property
Komerční prostor k pronájmu Praha 5 - 230m
Praha 5

Komerční prostor k pronájmu Praha 5 - 230m

Atypický 230 m²
price upon request
Show property
Luxusní byt na pronájem Nové Město - 117m
Praha 1

Luxusní byt na pronájem Nové Město - 117m

3 + 1 119 m², bal. 2 m²
price upon request
Show property
Byt na pronájem-Praha
Praha 3

Byt na pronájem-Praha

3 + 1 111 m²
49 000 CZK
Show property
Supermakléřky - real estate comics